לעוף על המינוף

אני רוצה לדבר איתכם על אחד הכלים החזקים ביותר להגדלת ההון שלנו – מינוף.

הרבה אנשים מפחדים לקחת הלוואות ומשכנתאות ורק המחשבה על להיות חייבים סכום כסף לבנק מעוררת בהם צמרמורת וגלי חום. אבל אתם חייבים להבין שלהיות עשירים ממשכורת בלבד זו פריווילגיה של 2% מהאוכלוסיה ולכן אם אתם לא בינהם אז הדרך היחידה שלכם לצבור הון היא על ידי מינוף.

אתם חייבים להבין שכל עשירי העולם עושים את זה ועוד על גבי הגב שלנו כשהם ממנפים את כספי הפנסיה שלנו לטובתם וגורפים רווחים עצומים. ואם הם הגיעו להון עצום על ידי מינוף אז למה לא ללמוד מהם ולהבין שזה כלי עוצמתי מאין כמוהו.

קחו לדוגמא משכנתא על נכס להשקעה ובדגש על השקעה כן. נניח שמדובר בנכס של מליון שקלים ואתם מביאים הון עצמי של 400,000 לעיסקה, כלומר מינפתם את ההון שלכם ב600,000 שקלים. זה אומר שייצרתם לעצמכם עוד 600,000 שקלים שיהיו אומנם שלכם בעוד 20 25 שנה אבל אבל למי אכפת? השוכר מחזיר בשבילי את הריבית ולי יש עוד נכס לפנסיה ולהוריש לילדים.

החכמולוגים שבינכם יגידו אבל שזה הרבה התעסקות עם שוכרים ובעיות בדירה שצריך לתקן אבל אני אומר שאף אחד לא אמר שזה יהיה קל וזו עבודה לכל דבר ואין לי ספק שיהיו בעיות אבל הן מתגמדות אל מול הגדלת ההון שלכם בלי שהבאתם את הכסף מהבית, הן מתגמדות כי בעתיד תוכלו למנף את הדירה הזו לדירה נוספת, תוכלו לחיות בעזרת הדירה הזו בחופש כלכלי בפנסיה כתוצאה מהכנסה פאסיבית ותוכלו להוריש עוד דירה לילדים, אז לטפל בתקלה פה ושם מבחינתי זה פשוט לא רלוונטי. תעשו מה שנכון לא מה שקל.

אז בואו נדבר על כמה אופציות יצירתיות ליצירת המינוף:

המכשיר הטוב ביותר בשוק לקבלת מינוף זו משכנתא לנכס! מקבלים סכום כסף גדול שפרוס להרבה שנים קדימה מה שמאפשר תשלומים שיהיה קל יותר להחזיר על ידי השוכר אבל כאמור זה גם דורש הון עצמי.

דבר נוסף זה שימוש ב"הון כלוא" בנכס קיים – במידה ויש לכם כבר נכס, הוראות בנק ישראל אומרות שאתם יכולים למשכן עד 50% מערכו. ובמילים אחרות להוציא כסף על גבי הנכס הקיים ובכסף הזה להשתמש כהון עצמי לרכישת נכס נוסף או להפנות אותו להשקעות אחרות.

ישנן כמובן גם ההלוואה הרגילות מהבנק/חברות כרטיסי אשראי – זהו כלי המינוף הכי פחות אטרקטיבי כי הריביות בו גבוהות יותר מכל שאר האופציות אבל צריך לקחת גם אותו בחשבון כי לפעמים זה עוזר להביא עוד קצת הון עצמי.

חוץ מזה אתם גם יכולים לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות/פנסיה – אלו הלוואות מאוד אטרקטיביות כי הריבית בהן נמוכה מאוד וצמודה רק לפריים. הקרנות השונות בעצם מלוות לכם כסף על חשבון הכסף הצבור שיש לכם בקופה. זו יכולה להיות אופציה מעולה ואטרקטיבית למנף את כספינו למטרת השקעות שיקדמו אותנו.

ישנן עוד לא מעט אופציות למינוף אבל אלו העיקריות שבהן ואתם פשוט צריכים להיות קצת יצירתיים.

עכשיו לפני שאתם רצים לבנק למשכן את התחתונים, שימו לב: מינוף כמו שאמרתי הוא כלי עוצמתי לבניית ההון שלכם אבל זה יקרה רק אם תשתמשו בו בחוכמה!

כמשקיע אני אף פעם לא לוקח על עצמי התחייבות אם לא וידאתי במאת האחוזים שאני יכול לעמוד בה ושאני ישן איתה טוב בלילה. יש דרכים לעשות זאת נכון ולנהל סיכונים בצורה חכמה.